Wijnkelders: een vermogen dat betere bescherming verdient

De druivenoogst is al begonnen in het zuiden van Frankrijk en de wijnbeurzen van het najaar worden voorbereid. Als grote wijnliefhebbers drinken volwassen Belgen gemiddeld bijna dertig flessen wijn per jaar. Maar ze bewaren er ook heel wat in hun kelder. Sommige liefhebbers bezitten mooie collecties die in totaal duizenden, of zelfs tienduizenden euro’s waard zijn, terwijl anderen investeren in uitzonderlijke flessen als alternatieve financiële activa. Maar zijn die schatten wel voldoende verzekerd?

Voor veel wijnliefhebbers is de wijnkelder niet alleen een bewaarplaats: hij kan een echt vermogen vertegenwoordigen, opgebouwd uit bewaarwijnen, grands crus of jaargangen die werden aangekocht met het oog op consumptie, overdracht of investering.

Een waarde die vaak wordt onderschat door eigenaars.

Sommige liefhebbers bezitten collecties ter waarde van meerdere duizenden of zelfs tienduizenden euro’s. Toch zijn eigenaars zich niet altijd bewust van de werkelijke waarde van hun kelder, noch van wat al dan niet door hun verzekering wordt gedekt. Precies daar kan de makelaar een essentiële adviserende rol spelen.

Guy Noesen, Director Art-Patrimony bij Jean Verheyen, nodigt uit om eerst een onderscheid te maken tussen twee realiteiten: “Eerst en vooral moet een onderscheid worden gemaakt tussen verzamelingsflessen die zeer waardevol zijn en die dicht aanleunen bij kostbare voorwerpen, en traditionele kelders waar er een natuurlijke rotatie is van flessen die worden gedronken en flessen die worden aangekocht.” Voor de eerste categorie kan een aparte verzekering met overeengekomen waarde worden aanbevolen, zoals voor kunstwerken. Voor traditionele kelders bestaat de aanpak er eerder in om een geheel te verzekeren tegen vervangingswaarde, namelijk de prijs van gelijkwaardige flessen op het moment van een hypothetisch schadegeval.

Klassieke woningverzekering of gespecialiseerde dekking?

In beide gevallen gaat het om gespecialiseerde verzekeringen en niet om een eenvoudige klassieke woningverzekering. Bij Jean Verheyen maakt wijn al ongeveer dertig jaar deel uit van de nicheverzekeringen. Albert Verheyen, toen CEO en intussen opgevolgd door zijn zoon Laurent, waakte daarover, omdat hij zelf een kenner en liefhebber van grote wijnen was.“Dankzij hem omvat de allrisk-vermogensverzekering die wij aanbieden een specifiek luik voor de kelder, momenteel met een maximale dekkingslimiet van 25.000 euro. Daarnaast kunnen bijzondere clausules op maat worden toegevoegd aan de kaderpolis, afhankelijk van de hoofdbestemming van de kelder (consumptie of investering), de eventuele aanwezigheid van verzamelingsflessen, of wanneer de inhoud van de kelder door een vennootschap werd aangekocht”, verduidelijkt Laurent Verheyen, CEO van Jean Verheyen.

De risico’s voor flessen en hun eigenaars

Water en wijn gaan niet goed samen. De voorbije jaren laat de klimaatverandering zich voelen in wijnkelders, op een plaats waar men dat niet noodzakelijk verwacht: hevige regenval veroorzaakt overstromingen, waarbij water via de riolering naar boven komt.

“Niemand blijft ervan gespaard. We zien schadegevallen zelfs in woningen die hoger gelegen zijn, omdat het water door de druk naar boven komt. Bij ons vertegenwoordigt dit bijna 90% van de schadegevallen met betrekking tot wijnkelders”, waarschuwt Guy Noesen. Water veroorzaakt ook schade bij brand, door het gebruik van brandslangen. Hoewel kurken vrij goed bestand zijn tegen water, beschadigt of vernietigt het de etiketten en het historische stof op de flessen, wat leidt tot waardeverlies. Een actuele trend bestaat erin te investeren in kisten met toekomstige jaargangen, met de bedoeling een deel ervan te drinken en de rest enkele jaren later met winst door te verkopen. Ook houten of kartonnen kisten kunnen door water onherroepelijk beschadigd of vernietigd worden, net als de etiketten. Liefhebbers en verzamelaars die kiezen voor wijnklimaatkasten zijn dan weer afhankelijk van elektrische storingen en defecten. “Men is nooit beschermd tegen het onwaarschijnlijke: collega’s hebben het geval meegemaakt van een zeer geavanceerd toestel waarin de verzekerde klant zijn beste flessen had geplaatst. Helaas begon de motor, door een spanningsprobleem op het net, te verwarmen in plaats van te koelen, zodanig dat alles moest worden weggegooid”, vertelt Guy Noesen.

Een andere onverwachte schadeoorzaak doet zich voor in oude woningen en kastelen die nog met stookolie worden verwarmd: het risico op een lek in de stookolietank. De dampen die via de kurken binnendringen, zijn fataal voor de inhoud van de flessen.

Daarentegen komt accidentele breuk : een fles die uit de handen glipt, enzovoort, uiterst zelden voor, aangezien liefhebbers van grote wijnen bijzonder voorzichtig zijn bij het hanteren ervan. Ook diefstal is zeer zeldzaam.

Een wijnkelderdekking als uitbreiding van de vermogensverzekering

Volgens de gegevens van Jean Verheyen domineert wijn in België duidelijk de verzekerde waarde van alcoholische dranken. “Bij flessen sterke drank gaat het doorgaans om kleine collecties die bedoeld zijn om bewaard te worden. Wijn daarentegen wordt beschouwd als een onderdeel van het familievermogen”, verklaart Guy Verheyen.

“Daarom is onze dekking voor wijnkelders opgevat als een uitbreiding van onze vermogensverzekering. Reken bijvoorbeeld op 30 euro extra per jaar om een kelder met een waarde van 10.000 euro op te nemen.”

Net zoals het bij Jean Verheyen mogelijk is om horloges, kunstwerken of muziekinstrumenten te verzekeren, kan ook een particulier met enkele flessen die voor hem of haar waardevol zijn, deze apart laten verzekeren.

Wat wordt niet door de verzekering gedekt?

De waarde van een kelder kan door de jaren heen stijgen dankzij veroudering en de zeldzaamheid van de flessen. Maar ze kan ook dalen door verlies of aantasting van de wijn. Die wordt niet gedekt in geval van:

• natuurlijk verlies van de inhoud
• waardevermindering of gebrek aan kwaliteit
• gebroken kurk, accidenteel ontkurken of verdamping
• klimatologische invloeden
• onverklaarbare verdwijning
• faillissement of boekhoudkundige fout van een externe leverancier
• verdwijning van of schade aan het etiket na waterschade

Drie voorzorgstips om door te geven

Naar aanleiding van de wijnbeurzen kunnen makelaars hun klanten aanmoedigen om enkele eenvoudige reflexen aan te nemen om de risico’s te beperken:

• bewaar waardevolle flessen op hoogte, aangezien water de belangrijkste oorzaak van schadegevallen is;
• houd een actuele lijst bij van de inhoud van de kelder en bewaar foto’s van de etiketten van grote wijnen om de waardebepaling bij een belangrijk schadegeval te vergemakkelijken;
• als uw klanten oudere kinderen hebben die graag feestvieren, kan het nuttig zijn hen eraan te herinneren hun kinderen bewust te maken van de inhoud en de waarde van de kelder, om te voorkomen dat flessen waaraan zij bijzonder gehecht zijn uit onwetendheid verdwijnen. Het kan ook aanbevolen zijn om de toegang tot de meest waardevolle flessen te beveiligen.

Door uw klanten te helpen de werkelijke waarde van hun kelder in te schatten, een onderscheid te maken tussen consumptie en verzameling, en na te gaan of hun huidige dekking volstaat, opent u op natuurlijke wijze het gesprek over vermogensbescherming. De teams van Jean Verheyen begeleiden makelaars bij de analyse van deze situaties en bij het uitwerken van aangepaste oplossingen.